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(资料图片仅供参考)
大家好，我系浪浪。
最近都在忙活这个事儿，有点忙出了过年的感觉。
基本上有意愿买保险的，都赶在这个时间节点上车了。
毕竟从下周二起，重疾险、增额寿、年金险就要全线涨价了。
但上车归上车，我发现有很多人上错车了，非常尴尬。
就比如说，增额寿的保额每年3.5%复利增长，指的是什么？
是 “身故/全残” 的保额3.5%复利增长。
却被误导成 “实际收益” 3.5%复利。
还屡试不爽，真是没眼看了。
记住一点，不管是增额寿、还是养老年金，它们都不会在合同上注明有几个点的收益。
想知道真实收益，那就得自己测算IRR，这是唯一的衡量指标。
其次呢，这次下调的是预定利率，预定利率≠实际收益。
预定利率是啥？是保险在定价时考虑到的给客户的利率回报。
而除了预定利率之外，保险在定价的时候，还会考虑到赔率（赔出去的钱）和费率（比如营销成本、利润）。
所以有很多预定利率3.5%的产品，实际测算下来，收益才在3.1-3.2%左右。
原因就是费率定的太高了，但这么说也不对。
因为实际收益能接近3.5%复利的增额寿，全都是激进分子，卷到家了，它们才不正常。
要给3.5%的实际收益是什么概念？
如果保险公司要给3.5%的收益，就要假设自己能达到5%的投资回报率，年年如此。
但这可能吗？去年保险行业的整体投资回报率在3.8%左右。
这也是为什么，这一次要下调预定利率的核心原因。
3.5%真的不能再卖了，直接从根源上禁止内卷。
那以后会怎么样呢？会变成 “低保证利率+预期收益” 的分红险形式，比如2.2%的保证利率。
然后预期收益，啧啧啧，给你使劲画饼。
或者就是纯保证利率，那最高就是接近3%的水平，但也高于银行存款了。
最近也看到有些人在说，8月的新品收益更高，以此为噱头来获客。
但那个收益高在哪？高在饼画得漂亮。
比如预期收益3.8%，大家只看到了3.8%，却没看到预期这两个字。
如果预期收益算是实际收益的话，那现在大家都应该去买银行理财了。
如果预期收益可参考度高的话，银行R2级的理财，也就不会发生亏损了。
保险利率也就没必要下调了，如果预期收益的实现率那么高，没理由觉得3.5%有很大风险，一定要下调了。
所以咋说呢，这事儿见仁见智吧，以后保险会越来越卷。
如果都快活不下去了，谁还管骗不骗你的，就是这么一回事。
那现在储蓄险的真实上限是怎么样的呢？
目前增额寿的上限，是接近3.5%的复利，比如【】，就是减保灵活性满分的收益天花板。
其他任何跟你说，增额寿复利3.5%的都是骗子，真实收益只有接近3.5%，没有达到。
而养老年金由于其特殊性，上限最高可以去到4.24%，这点目前只有【】能做到。
但以后也不行了，，没眼看了。
同时星海赢家还带一个保底3%、现行利率4.5%的万能账户，以后也没有了。
按照规定，此后保底利率最高只能2%。
买保险就是买个兜底利率，目的是为了对抗利率下行，这点只有保险能做到。
而目前，就是保险兜底利率的巅峰了，以后的兜底利率最高不超过3%，香港保险的兜底利率才1%。
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